Оценка рисков без риска

При страховании водного транспорта возникают ситуации, когда анализ технического состояния судна основан на информации полностью представляемой Судовладельцем. Соответственно оценка качества, принимаемого на страхование риска, подчас зависит от того как, какие и в каком объеме Судовладелец представил сведения по судну. При этом, Судовладелец руководствуется собственными (субъективными) взглядами и целями, и может умышленно или неумышленно исказить или представить неполные или недостоверные сведения.

В такой ситуации достаточно сложно установить истинные параметры страхования, как то действительную страховую стоимость, и адекватный этой стоимости и принимаемым рискам тариф.

В общем случае, в целях устранения таких ситуаций, обычно, выполняется предстраховая экспертиза (сюрвей) принимаемого на страхование судна, которая выявляет все факторы, количественного и качественного характера, влияющие на страховую стоимость, принимаемые риски, тариф, и как следствие, на страховую премию.

Однако данная процедура (предстраховая экспертиза) достаточно затратна, как по времени и привлекаемым ресурсам, так и по стоимости. Вместе с тем, в ряде случаев, предстраховую экспертизу возможно заменить менее затратным экспресс анализом, направленным на изучение рынка аналогичных судов и прогнозирования диапазона рыночной стоимости, для принимаемого на страхование судна.

Как известно, рыночная стоимость, как денежный эквивалент ценности того или иного объекта, является отражением его количественных и качественных характеристик. Зная диапазон рыночной цены, для принимаемого на страхование судна, риторический вопрос о соответствии страховой стоимости судна, заявляемой Судовладельцем, действительной стоимости, приобретает конструктивный характер.

Проведение такого анализа на этапе подписания договора страхования судна и/или в период действия договора страхования представит возможность:

• Сопоставить прогнозируемый диапазон рыночной стоимости судна с заявленной Судовладельцем стоимостью;
• При существенном расхождении провести обоснованную дополнительную работу с Судовладельцем с целью установления действительного технического состояния судна;
• Выявить дополнительные риски, косвенно характеризующиеся завышением или занижением заявляемой Судовладельцем страховой стоимости судна;
• Проанализировать значимость, принимаемого на страхование судна для Страхователя (например, страхование судна по стоимости металлолома);
• Рассчитать обоснованный тариф;
• Получить адекватную принимаемым рискам страховую премию.

Практика выполнения подобных работ показывает, что при незначительных затратах, информированность Страховщика о принимаемых рисках существенно возрастает, что, практически всегда, приводит к обоснованному увеличению страховой премии, за счет пересмотра тарифа или страховой стоимости, или к корректировке условий страхования.

P.S. Затронутая выше тематика экспресс оценки водного транспорта не является исключительной. Такого плана работы могут выполняться в отношении любого вида страхуемого имущества, как то: недвижимость, машины, оборудование и пр.